Вопросом, как «выжить» в кризис, сейчас задаются во многих семьях. «АиФ на Севере» спросил совета у экономиста и финансового консультанта.
Каникулы «ковидные» и ипотечные
Коронавирус позволил людям посмотреть на свою жизнь под другим углом. Необдуманное потребление стало неактуальным, на первый план вышла осознанность, в том числе в обращении с деньгами. Однако многие оказались к этому не готовы.
Есть семьи, которым из-за снижения доходов, закрытия бизнесов и массовых увольнений платить по займам стало нечем.
«Если кредит ипотечный, а денег на платежи не хватает, можно взять каникулы, - говорит финансовый консультант Виктория Шергина. – Причины могут быть разными: серьезно заболели, родился ребенок, остались без работы или потеряли в доходах больше 30%. Если вас признали инвалидом 1 или 2 группы, проверьте страховку – отсрочка может не понадобиться, долг покроет страховщик. Срок каникул – максимум полгода, сумма кредита – не более 15 млн рублей, а жилье, на которое взят кредит – единственное. Банк не может отказать, не начислит штрафы и не заберет квартиру (76-ФЗ от 1 мая 2019 года). Трудную жизненную ситуацию придется подтвердить документами: выпиской из центра занятости, справкой 2-НДФЛ, больничным и т.п. Срок ипотеки продлят на срок каникул, общая сумма кредита не увеличится, размер платежей не изменится».
Если вы стали получать на 30% меньше, чем годом ранее, можно претендовать на «ковидные» каникулы (106-ФЗ от 3 апреля 2020 года). Это временная мера поддержки во время пандемии распространяется на ипотечные, потребительские, автокредиты и кредиты по картам, оформленные до 3 апреля 2020 года.
«Ковидные» каникулы можно взять на срок не более полугода, и здесь имеет значение размер кредита. Ипотечный – до 3 млн рублей (для жителей Дальнего Востока), потребительский – не более 250 тысяч, на авто – не более 600 тысяч, по кредитке – не более ста тысяч рублей.
Обратиться за каникулами в банк, выдавший кредит, можно до 30 сентября 2020 года. Ответ обязаны дать в течение 5 календарных дней.
Кредит поможет… сэкономить?
По данным экономиста Натальи Зубаревич, в Якутии очень высокий уровень закредитованности. Долговая нагрузка составляет 40% от всех доходов (и это максимальный показатель на Дальнем Востоке), тогда как в целом по стране — 30%.
Кредитная история якутян весьма своеобразна – на одной семье могут висеть два, а то и три займа. За первую половину 2020 года якутяне взяли более 5,4 тысячи кредитов на покупку жилья на 17,3 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года сумма выросла на 31%. Республика на первом месте в России по распространению смартфонов, и люди частенько влезают в долги, чтобы купить мобильник. Также ни в одном другом российском городе не встретишь столько крутых джипов, как в Якутске. Добрая половина из них взята в кредит.
Специалисты советуют брать кредит, осознавая, с чего вы будете его отдавать, сколько переплатите и зачем вам это. Цель должна быть настолько важна, чтобы перевесить все минусы, и никак иначе достичь ее невозможно.
Кредиты идеальны для тех, у кого деньги есть, но они либо не доступны прямо сейчас, либо надо ускорить процесс покупки. Если денег нет, займ только усугубит ситуацию – ведь его нужно будет вернуть, причем с процентами. Зато иногда они помогают экономить. В некоторых автосалонах при покупке в кредит новенькая машина может стоить на 10-15% дешевле. Оформляете договор, внимательно прочитав пункты о досрочном погашении, а через две-три недели гасите сумму целиком.
А еще можно завести для повседневных трат кредитку. Как правило, банки дают за покупки по ним больший кэшбек. Главное – не забывать вернуть потраченное в беспроцентный период.
Ипотека: проанализируй всё
Для многих россиян ипотека – это единственный способ обзавестись жильём. Есть шутка, что, беря такой кредит, покупаешь одну квартиру себе, другую банку. Так и получается, если посчитать переплату на специальном ипотечном калькуляторе. Поэтому важно всё взвесить.
Сейчас на рынке есть несколько льготных программ. Это ипотека под 6,5% («Программа 2020», только на новостройки), семейная ипотека от 4% – для тех, у кого с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок, и сельская ипотека – кредит на покупку или строительство дома в сельской местности (от 3%). Для якутян самую выгодную ставку (от 2% годовых) дают по дальневосточной ипотеке – главное подойти по возрасту.
«Проанализировать все предложения банков можно на сайтах-агрегаторах типа Сравни.ру, - говорит Виктория Шергина. – Не поленитесь: за 10-15 лет при сумме кредита в несколько миллионов разница в полпроцента выльется в солидную переплату. Постарайтесь скопить на первоначальный взнос – чем он больше, тем лучше условия, ведь умение копить показывает банку, что вы умеете распоряжаться деньгами. В идеале, ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30-40% от расходов вашей семьи. Если он больше, подумайте дважды: банку всё равно, а вы ставите себя в очень шаткое положение и при любом снижении дохода рискуете потерять квартиру. Ведь ипотека – это залог: на вас висит кредит, а банк становится залогодержателем и в случае просрочки может продать ваше жильё, даже если оно единственное и там прописаны дети».
Специалисты не советуют брать займы в долларах и евро, даже если по ним низкие ставки – скачки курса валют на 20-30% в нашей стране нередки. По той же причине лучше обходить стороной кредиты с плавающей ставкой – например, привязанные к ключевой.
Подложить «подушку»
Еще одно из неприятных открытий, которое приготовила россиянам пандемия, – очень мало у кого есть денежная подушка безопасности. То, о чем много говорят, но немногие делают, пригождается именно в кризис.
Считается, что делать «запасы» могут только те, кто много зарабатывает. Но парадокс в том, что денег всегда мало – с увеличением доходов растут и потребности. Поэтому формирование подушки безопасности нужно сделать привычкой, независимо от размера зарплаты. Так соблазн тратить больше не собьет вас с пути.
«Если денег всегда мало, начните с основ финансовой грамотности, - говорит Виктория Шергина. – Записывайте свои доходы и расходы минимум 3 месяца – это позволит точно знать, куда и сколько уходит денег. По каждой статье расходов можно установить лимит, чтобы в итоге освободить 10-20% доходов. Именно эти деньги и нужно направлять в подушку безопасности размером в 3-6 ежемесячных бюджетов семьи, включая платежи по кредитам. Она защитит на период временной потери заработка, подстрахует на случай непредвиденных трат: на ремонт или покупку сломавшейся бытовой техники. Поскольку деньги могут понадобиться в любой момент, хранить их нужно в легкодоступном месте – но не «под матрасом», а на банковском вкладе. Отсутствие подушки безопасности приводит к тому, что при любых трудностях человек залезает в кредиты. Как правило, в самые легкодоступные и потому дорогие – например, по банковским картам. Так вы тратите деньги, которые еще не заработали, и крадете сами у себя».
ТОП-3 финансовых ошибок и как их избежать.
Живем один раз!
Многие не готовы сокращать потребление и тратят всё в ноль, думая, что до пенсии еще далеко. Однако если в 20-летнем возрасте можно направлять в формирование своего будущего капитала всего 10% дохода, и «чудо сложного процента» приумножит ваши вложения в несколько раз, то в 40 лет придется инвестировать уже 30%, а в 50 – как минимум 40% от своих доходов.
Сначала тратим, потом откладываем.
На деле наши расходы не имеют пределов, и к концу месяца не остается ничего. Чтобы не попадать в эту ловушку бедности, нужно сначала заплатить себе. Получили доход – сразу переводим как минимум 10% от этой суммы на счет, доступ к которому затруднен. Ставьте себя и свою финансовую безопасность на первое место.
Деньги - «под матрас».
Деньги теряют свою покупательскую способность каждый день. 10 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад – совсем разные деньги. Поэтому нет ничего хуже для сбережений, чем лежать мертвым грузом. Пусть деньги «работают» – покупайте на них акции, облигации, недвижимость для сдачи в аренду, а полученную прибыль вновь направляйте в активы. Только не гонитесь за высокой доходностью – рискуете потерять всё. На вопрос, почему никто не смог повторить его успеха в инвестициях, Уоррен Баффет ответил: «Потому что никто не хочет богатеть медленно».
